Частные лица кредиты под залог выдают на привлекательных условиях: без справок, с любой кредитной историей, с быстрым оформлением документов. Но сделка между физическими лицами рискованна. Чтобы не стать жертвой афериста, потенциальному заемщику необходимо изучить процесс получения денег и правила безопасного соглашения сторон.
Где найти инвестора
Найти кредитора, готового предоставить деньги под залог имущества, можно разными способами: через объявления в газетах, на стендах, социальных сетях и различных интернет-ресурсах. Большая часть предложений поступает от «черных» кредиторов, ожидающих легкой наживы. Они просят предоплату за услуги нотариуса, страхование или оформление договора. В итоге несостоявшийся заемщик в лучшем случае остается без денег, в худшем — теряет имущество.
Относительно безопасно сотрудничать с инвесторами, предлагающими свои услуги на специализированных интернет-сервисах. К ним относятся:
- Вдолг.ру. Займы до 500 тыс. руб. на карту. Процентная ставка — от 15% годовых.
- Fingooroo. Займы от частных инвесторов на сумму до 100 тыс. руб. Ставка — от 0,3% в день.
- Zaymigo. Доступная сумма — 50 тыс. руб. Ставка — от 0,5% в день.
- Кредбери. Сумма — любая. Размер процентной ставки определяется сторонами.
- Сервис частных займов на базе платежной системы Webmoney. Условия формируются индивидуально.
Все кредиторы проходят проверку при регистрации на сайте. А сама сделка контролируется системой. Это значительно снижает риски обмана со стороны инвестора.
Разница с банками, конечно, существенная. Если в крупной финансовой компании переплата составляет от 10% до 30% в год, то у частных инвесторов она достигает 500% годовых. Например, Сбербанк кредитует под 12% в год, что значительно меньше, чем при получении займа у физического лица.
Какие документы надо оформить
Сделка с частными инвесторами подтверждается договором или распиской. Второй вариант подходит при получении небольших денежных сумм. Расписка, хоть и имеет юридическую силу, не отображает в полной мере права, обязанности и ответственность сторон.
При участии залога составляется сразу несколько документов:
- Кредитный договор. В нем прописываются условия сделки, ответственность сторон.
- График платежей. Если заемщик планирует возвращать долг в течение нескольких месяцев равными долями, то составляется график платежей.
- Договор обеспечения займа. Чтобы взять кредит от частного лица под залог любого имущества, потребуется составить договор на обеспечение займа.
- Расписка в получении средств. Это дополнительный документ, подтверждающий передачу и получение денежных средств на основании заключенного договора. Не составляется при оформлении займа через онлайн-сервисы.
От клиента для заключения сделки потребуется паспорт и документы на имущество. Кредитор вправе запросить справку о доходах, копию трудовой книжки. В последнее время распространена практика предоставления займодавцу отчета о кредитном рейтинге или кредитной истории.
Как составить договор
Содержание договора займа может быть произвольным, но в него обязательно вносится следующая значимая информация:
- дата заключения сделки;
- сведения о кредиторе и заемщике;
- сумма займа и полная стоимость кредита (сумма к выдаче плюс проценты) цифрами и словами;
- процентная ставка (в любом формате — за весь период, в год, месяц, неделю, день);
- дата погашения;
- наличие обеспечения;
- ответственность за несоблюдение условий договора, размер неустойки при несвоевременном погашении задолженности;
- порядок и основания для расторжения договора.
В идеале договор займа составляется в присутствии нотариуса. Он проверит корректность указанных сведений и станет свидетелем сделки. Но можно и не заверять документ, юридическую значимость он не потеряет.
Договор залога: нюансы
Договор залога также желательно составить с нотариусом. Если перед вами оказался не кредитор, а мошенник, то ему достаточно одной вашей подписи для конфискации имущества. У них всегда в запасе несколько экземпляров липовых договоров, по которым вы практически сразу отдадите недвижимость или автомобиль.
Договор залога оформляется на основании правоустанавливающих документов на имущество и договора займа. Дополнительно может потребоваться справка из Росреестра об отсутствии обременения.
Договор ипотеки содержит такую информацию:
- дата составления;
- сведения об участниках сделки;
- основание (номер договора займа);
- наименование имущества, его описание, расположение (для недвижимости);
- оценочная стоимость;
- условия конфискации имущества (сумма или период неуплаты долга);
- условия снятия обременения.
Стороны вправе дополнять документ. Например, стоит указать, что квартира остается в пользовании заемщика. Если оформляется кредит под залог ПТС у частного лица, то вносятся сведения о передаче паспорта на автомобиль займодавцу и условия возврата (в течение какого количества дней после погашения задолженности).
Договор ипотеки на недвижимость подлежит государственной регистрации. Для этого сторонам необходимо обратиться в Росреестр или МФЦ. Обременение транспортного средства и других ценных активов регистрации не требует, но для безопасности документ заверяется у нотариуса.
Нужна ли расписка?
Расписка является дополнением к основному договору. Она подтверждает факт выдачи и получения денежной суммы. Если договор займа оформляется в присутствии нотариуса, то в расписке нет необходимости.
Стоит учитывать, что сделка вступает в силу после передачи денег. Зачастую кредит под залог квартиры или машины с частным лицом оформляется заранее, за несколько дней до получения средств. И расписка становится доказательством, что деньги действительно были выплачены в полном объеме.
Что нужно знать заемщику
Если вы готовы столкнуться с рисками частного кредитования, не пренебрегайте мерами безопасности:
- Честные инвесторы не просят предоплату и оплату различных расходов. Единственное, что может потребоваться — оценка имущества. Но ее заемщик проводит самостоятельно, оплачивая услуги эксперта.
- Не отдавайте документы на недвижимость и свой паспорт. Только при залоге автомобиля передается на хранение ПТС.
- Внимательно читайте условия договора, предложите заверить документы у нотариуса. Если кредитор отказывается, не соглашайтесь на сделку.
- Вас должны насторожить слишком выгодные условия кредитования — низкая ставка (или отсутствие переплаты), крупная сумма (более 80% стоимости имущества), быстрое оформление.
- Фиксируйте внесение каждого платежа. Сохраняйте чеки, берите расписку, если деньги передаются в руки.
- Если сумма займа крупная, то стоит проверить купюры на подлинность в любом банке за небольшую плату.
- Выбирая безналичный перевод на карту, сообщите только номер платежного инструмента. Если кредитор просит указать срок действия и CVC-код, то в его планы входит кража денег с вашего счета.
Получение кредита у частного лица выгодно в том случае, если вы уверены в безопасности сделки. Но даже на специализированных онлайн-сервисах нет 100% гарантии того, что сотрудничество предлагает не аферист. Будьте внимательны и уделяйте много времени проверке документов.